Le carte di pagamento: carte di debito, di credito e prepagate

In italia abbiamo tre tipi di carte di pagamento: carte di debito (pay now), carte di credito (pay later) e carte prepagate (pay before).

CARTE DI DEBITO

In italia sono presenti dal 1983, ed erano originariamente un'applicazione per il prelievo presso i cash dispenser (ATM) collegati dai Bancomat. Negli anni '90 si sono poi evolute in Pagobancomat e venivano utilizzate anche per i pagamenti al dettaglio, anche se fu un flop totale (c'era una commissione da pagare).

Nel 1997 ci fu una revisione del modello commissionale: il costo era ripartito fra le banche e gli esercenti e non più sui consumatori. Oggi il Pagobancomat ( o più semplicemente, il Bancomat)è uno degli strumenti più utilizzati dai consumatori.

PROCEDURA DI PAGAMENTO

1. Lettura della carta da parte del lettore presente nell'esercizio convenzionato (POS: Point Of Sale);
2. Digitazione di un PIN (Personal Identification Number);
3. Verifica legittimità carta/utilizzatore;
4. Verifica sul C/C del titolare se è disponibile la somma necessaria per procedere con il pagamento e se il plafond (o massimale mensile) non sia stato già sforato (di solito è circa 1100 euro);
5. Autorizzazione a procedere con il pagamento: addebito automatico sul C/C;
6. Il POS rilascia una ricevuta;
7. L'esercente (che deve essere munito di C/C) riceverà l'accredito dell'importo solamente dopo alcuni giorni.

CARTE DI CREDITO

Comparse negli anni '50 negli USA grazie alla DINERS, in Italia sono arrivate solo negli ultimi 10 anni e si sono diffuse abbastanza velocemente (circa il 50% degli italiani dispone di una carta di credito).

L'organizzazione che sta dietro alle carte di credito non è semplice:

• Da una parte abbiamo i Circuiti di Carte di Credito (le società proprietarie in parole molto semplici), di cui i più importanti sono: Visa, Master Card, American Express e Diners. Nessuno è italiano.
• Dall'altra abbiamo gli Emittenti di Carte di Credito, che sono in molti casi differenti dai Circuiti e cambiano di paese in paese, che sono (i principali in Italia): Servizi Interbancari (società di diverse banche italiane che emette la CartàSì e riguarda i circuiti Visa e Mastercard), BNL (che emette la TopCard), Intesa (che mette la Moneta), Deutsche Banck (prima emetteva la Bancamericard, ora la Carta Deutsche Banck), American Express e Diners (queste ultime due sono legati a circuiti di lusso).

Come si può notare le società a livello mondiale sono molto poche, in quanto vi è una notevole difficoltà di diffusione di queste carte (in molti posti e paesi non tutte le carte vengono accettate) e sono obbligatori investimenti sia in tecnologie che in sicurezza.

PROCEDURA DI PAGAMENTO

1. Lettura da parte del POS;
2. Collegamento con l'elaboratore dell'emittente per verificare la legittimità della carta e al superamento del Plafond mensile (è diversificato per ognuno);
3. Registrazione della transazione (il pagamento non avviene subito);
4. Il POS emette la ricevuta che va firmata dal titolare;
5. L'esercente riceve l'accredito sul C/C dall'emittente della carta alcuni giorni dopo la transazione (più o meno uguale alla carta di debito);
6. Il titolare a metà del mese successivo riceve l'estratto conto della carta di credito (MAV) da pagare entro fine mese corrente. Se si dispone di un C/C c'è l'opzione del RID a metà mese. E' come se si avesse un finanziamento (dilazione del pagamento) a tasso zero dall'emittente della carta. In alternativa si può richiedere la rateazione del saldo dell'estratto conto della carta, con interessi.

La carta di credito può essere utilizzata anche per prelevare presso gli ATM, con un PIN a 4 cifre; il costo della commissione è in percentuale e varia dallo 0,3% allo 0,4% dell'importo prelevato.

Per concludere aggiungo che entro fine 2010 tutte le carte di credito saranno a microcircuito.

CARTE PREPAGATE

Di carte prepagate ce ne sono una marea, ma solamente quelle multiuso sono considerate moneta elettronica.

Da un punto di vista tecnologico distinguiamo due tipi di carte:

• Hardware based: potere d'acquisto memorizzato nella carta
• Software based: il potere d'acquisto è sull'elaboratore remoto (dell'emittente della carta) o presso il pc del titolare. Il maggiore è Poste IT con Postepay.

Dal punto di vista dell'uso abbiamo:

• Carte usa e getta, che sono anonime con importo massimo di 500 euro;
• Carte ricaricabili: nominative, con importo massimo variabile;

COSTI PER LE TRE CARTE

• Carta di debito: nessun costo (legata ai costi del conto corrente, circa 20 euro);
• Carta di credito: diversi dal tipo di carta e dal tipo di servizi. Esempio costi carta Visa: Classic 30 euro annui, Oro 103 euro annui, Platinum 206 euro annui (cambiano i servizi e gli sconti..per la platinum ad esempio si hanno sconti per i biglietti in business class degli aerei).
• Carta prepagata (ricaricabile): emissione circa 5 euro (ricarica che varia da 1 a 5 euro).